Cómo elegir hipoteca
Te estarás comiendo la cabeza ahora mismo, ¿no? Cómo elegir una buena hipoteca es una pregunta que todos nos hacemos en algún momento de nuestra vida, al menos si aspiramos a tener una vivienda en propiedad y hacerlo de la forma más sencilla, cómoda y rápida posible, con la menor cantidad de trámites.
Comprar una casa es una de las decisiones más importantes de tu vida y una hipoteca, es un compromiso a largo plazo que te va a condicionar. Como no queremos que te precipites en un tema tan importante, a continuación te compartimos nuestros trucos para que tu decisión sea la más acertada. ¡Aplícalos!
- ¿Cómo elegir hipoteca?
- ¿Cómo elegir hipoteca fija o variable?
- ¿Cómo elegir crédito hipotecario?
- ¿Cómo elegir notario de hipoteca?
- ¿Cómo elegir la mejor hipoteca?
- ¿Qué es un préstamo hipotecario?
- ¿Cuánto dinero te da el banco para una hipoteca?
- ¿Qué es el euríbor de una hipoteca?
- ¿Qué factores llimitan la cantidad que puedes pedir de hipoteca?
- ¿Cuál es la duración ideal de una hipoteca?
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Cómo elegir hipoteca
Si tu sueño es comprar una vivienda y no quieres que se convierta en una pesadilla, es importante que hagas bien las cuentas, para que la que esté hipotecada sea la vivienda y no tu vida. Para dar este paso tan importante es necesario que tengas claro cómo elegir tu hipoteca y negociarla con el banco.
Sólo con pagar un punto porcentual menos de interés, ya estarás ahorrando lo que de otra forma, te costaría años lograr a base de un gran esfuerzo. Te desvelamos cuatro cosas importantes para elegir la hipoteca que mejor se adapte a tus necesidades:
- Conseguir el menor tipo de interés anual: cuanto más bajo, mejor
- Limitar el número de años: cuanto más tiempo alargues la hipoteca, más intereses cobrará la entidad financiera. Lo ideal son entre 10 y 15 años
- Negociar las comisiones: la comisión de apertura y de estudio, la comisión por desistimiento parcial o total y la comisión por subrogación
- Estudiar los productos asociados: contratar un seguro de vida, un seguro de hogar, un plan de pensiones o un fondo de inversión, suponen un gasto oculto que debes analizar
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Cómo elegir hipoteca fija o variable
Lo que debes tener muy claro a la hora de elegir una hipoteca a interés fijo o variable, es que no hay una opción mejor que otra, ya que todo depende de tu perfil y la tolerancia que tengas al riesgo. Tradicionalmente, el mercado apostaba por el interés variable, sin embargo cada vez es mayor el porcentaje de hipotecas fijas contratadas.
La principal diferencia al contratar una hipoteca fija o variable, es que en el segundo caso, en cada revisión del euríbor se ajustarán los intereses del préstamo. Sin embargo, en las hipotecas fijas, el nivel del euribor sólo te afectará al contratar el préstamo. Luego serás inmune a sus variaciones.
Por tanto, las hipotecas a tipo de interés fijo, dan mayor seguridad en cuanto a que tienes más claro lo que tendrás que pagar en el futuro. Otro factor importante, a tener en cuenta en ambos casos, es el diferencial de la hipoteca que acuerdas al firmar con el banco.
Nuestro Tip: si estás pensando comprar una casa, no dejes de visitar la sección hipotecas de BBVA. En su portal encontrarás un simulador de hipotecas, para que puedas elegir la que mejor se adapte a tus necesidades. 🏡
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Cómo elegir crédito hipotecario
Te contamos que el crédito hipotecario es un tipo de crédito que está respaldado por una garantía hipotecaria. Va dirigido a la adquisición de inmuebles y su cuantía máxima será el valor del mismo. Al formalizar la operación, el inmueble adquirido se grava con una hipoteca.
A diferencia del préstamo, en el crédito hipotecario, el banco proporciona al cliente una cuenta, donde podrá acceder a la cantidad de dinero que necesite y lo irá pagado periódicamente, con los gastos e intereses correspondientes añadidos por la entidad.
Para elegir el mejor crédito hipotecario debes buscar el que mejor se adapte a tus necesidades y perfil. Estos son los aspectos más importantes que debes tener en cuenta a la hora de evaluar diferentes opciones:
- El coste anual total
- Las condiciones que ofrece el banco
- El coste de la mensualidad
- El pago en concepto de seguros
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¿Cómo elegir notario de hipoteca?
Debes saber que al contratar un préstamo hipotecario para la compra de una vivienda, la ley establece que el cliente tiene derecho a elegir al notatio que desee. Es decir, eres tú quien debe solicitar los servicios de un notario, para que te aconseje en materia legal y de forma gratuita.
A la hora de elegir al notario, el precio no es un aspecto decisivo en la elección, ya que sus honorarios se rigen por un arancel fijo establecido por el Gobierno. Lo mejor es recurrir a los más prestigiosos de tu zona o a alguno que conozcas por haber trabajado con algún conocido.
Existen dos formas para ejercer el derecho a la libre elección del notario, puedes personarte directamente en la notaría que hayas escogido, entregando tu DNI como documento acreditativo o puedes acceder a la página web del Consejo General del Notariado y rellenar un formulario para poder escogerlo.
Nuestro Tip: si quieres tener toda tu documentación ordenada y no perder ni un dato, no te pierdas la sección de carpetas de Bruneau. En su portal encontrarás todo lo que necesitas para llevar tus pagos al día.
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Cómo elegir la mejor hipoteca
A la hora de buscar la mejor hipoteca, es importante que elijas la que más te convenga en función de tus circunstancias, la situación del mercado y los riesgos que quieras asumir. Recuerda que el euribor, es un índice que fluctua, por lo que debes pedir al banco una proyección de la hipoteca con los distintos escenarios.
Dispones de 10 días para examinar la información antes de firmar tu hipoteca. Fíjate en las comisiones y cláusulas que incluye el contrato. Comisiones como la de apertura y estudio o la comisión por cancelación, son habituales en muchas entidades. Evita este tipo de contratos buscando una hipoteca sin comisiones.
Encuentra una hipoteca que se adapte a ti. Cada persona es un mundo y cada hipoteca también. Debes valorar tu propia situación económica y personal y tus propios planes de futuro, antes de tomar una decisión tan importante. Busca y compara todas las opciones y ofertas antes de elegir la definitiva.
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Qué es un préstamo hipotecario
Un préstamo hipotecario es un producto financiero mediante el que una entidad presta dinero en base a una garantía real, tu inmueble. En caso de impago, la entidad te podrá requerir el pago del dinero adeudado y quedarse con la vivienda como parte del cobro de la deuda 💶.
Las principales características de los préstamos hipotecarios que debes conocer, son las siguientes:
- Debe existir un inmueble
- Es necesario, hacer una escritura pública e inscribirla en el Registro de la Propiedad
- Es un préstamo a medio-largo plazo (normalmente entre 15 y 30 años)
- Existen varios tipos de préstamos hipotecarios, en función del tipo de interés, el tipo de cuota y el tipo de moneda en que se pague el préstamo
- Para dar por finalizado el pago de la hipoteca, debe constar en el Registro
En resumen, un préstamo hipotecario es un producto financiero, que te permite recibir dinero de una entidad a cambio de tu compromiso personal de devolver dicha cantidad junto con los intereses correspondientes, mediante pagos periódicos y usando como garantía tu inmueble.
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Cuánto dinero te da el banco por una hipoteca
Uno de los mayores inconvenientes que vas a encontrar a la hora de adquirir una vivienda, es el desembolso inicial que debes realizar. Las entidades bancarias suelen conceder como máximo un 80% de la financiación, por lo que debes tener un colchón del 30% del valor del inmueble.
Además de necesitar el 20% que no te presta el banco, también debes hacer frente a otra serie de gastos e impuestos como la notaría, la gestoría, los gastos de tasación, el Registro de la Propiedad o la comisión de apertura de la hipoteca.
Sin embargo, si no cuentas con ahorros, puedes solicitar el 100% de la financiación de la hipoteca. Para ello, el precio de compraventa del inmueble, debe se situarse por debajo del importe de la tasación y tu perfil tiene que ser solvente. Un asesor hipotecario puede ayudarte a la hora de negociar tu hipoteca.
Nuestro Tip: si estás buscando una Tablet para estar conectado con tu banco y estar al tanto de todos sus productos financieros, no dejes de visitar la sección dedicada a Tablets de Electronicamente.com. En su web encontrarás un amplio catálogo con todos los modelos de Apple, a un precio muy competitivo.
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Qué es el euríbor de una hipoteca
El euríbor es un tipo de interés, que se aplica a las operaciones realizadas entre bancos de Europa, es decir, el porcentaje que paga como tasa un banco, cuando otro le presta dinero. En realidad no se trata sólo de un interés, sino la media a la que se prestan dinero a un plazo determinado.
Para calcularlo, la Federación Bancaria Europea, solicita a cada banco de referencia que envíe sus tipos de interés todos los días laborables. Para obtener el nuevo valor, se elimina el 15% más alto y el 15% más bajo de todos los tipos de interés y se realiza la media del resto de valores. 📈
Si tu préstamo es de tipo variable, el euríbor afecta en gran medida, a los intereses que debes devolver a la entidad bancaria por la hipoteca. Si el índice baja, pagas menos cuota de hipoteca y a la inversa. Esto se debe, a que el euríbor marca el índice de referencia y el diferencial de tu hipoteca.
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Qué factores limitan la cantidad que puedes pedir de hipoteca
Te contamos que los bancos no suelen otorgar hipotecas cuyas cuotas, superen el 35% de los ingresos del hogar. Así, se aseguran de que los hipotecados, tienen recursos suficientes para vivir y para devolver el crédito. En este sentido, existe mayor flexibilidad si el sueldo es elevado.
Está prohibido conceder hipotecas a más de 30 años. Este factor, asociado al límite en relación a los ingresos, restringe tu capacidad de endeudamiento, ya que cuanto más largos sean los plazos, más pequeño será el importe de la cuota a pagar.
La mayoría de los bancos no conceden créditos a clientes que tengan más de 70 años. Por ejemplo, si tienes cuarenta y cinco años, lo máximo a lo que podrás acceder, es a una hipoteca de 25 años. Esto se debe a que los ingresos suelen bajar considerablemente después de la jubilación.
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Cuál es la duración ideal de una hipoteca
Debes saber que una hipoteca con un plazo corto, implica pagar cuotas más altas, pero también ahorrar en intereses y tener menos exposición al riesgo. Una hipoteca a largo plazo, resulta más fácil de pagar al mes, pero te puede acompañar el resto de tu vida y acaba costando mucho.
Para elegir el plazo ideal de la hipoteca, tienes que tener en cuenta tres factores fundamentales, la cuota mensual, el coste total y la variación de los tipos de interés. Analizando estos factores, podrás comprobar, que el plazo ideal se sitúa entre los 15 y 20 años.
Estos plazos te permiten reducir de forma significativa la cuota mensual, sin encarecer excesivamente el coste total de la hipoteca. Se considera que un bien inmobiliario, necesita una rentabilidad de 20 años para ser una buena compra. Lo más lógico es que tu financiación tampoco supere este período ⏳
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